Оплата по QR‑коду: как платить с телефона по СБП в 2025 году

Терминал — не единственный способ безналичной оплаты. Набирают обороты QR‑коды и Система быстрых платежей (СБП). Главный плюс — продавцы экономят на эквайринге, а покупатели без кошельков и карт рассчитаются за товар с помощью камеры смартфона.

Как применять новый электронный способ оплаты, во сколько он обойдется и ответы на другие вопросы — в этой статье.

Принимать оплату по QR‑кодам поможет МойСклад. Учет товаров, CRM и рабочее место кассира в комплекте. Печать ценников и этикеток, поддержка маркировки, контроль остатков и выручки. Соответствие актуальным требованиям законодательства. Попробуйте прямо сейчас — это бесплатно.

Что такое Система быстрых платежей (СБП)

Система быстрых платежей (СБП) — это сервис Центробанка для перевода денег по идентификатору: номеру телефона или QR‑коду. Через него физические лица могут отправлять средства клиентам другого банка без комиссии.

За переводы сверх лимита банки берут комиссию, размер которой устанавливают сами. В среднем это 0,5%, но не больше 1500 рублей за операцию.

Сначала в СБП не проводили расчетов с юрлицами, но в конце 2019 года ЦБ добавил эту возможность.

Расплачиваться по QR можно не только через Систему быстрых платежей. Еще есть сервис SberPay QR от Сбера (ранее — «Плати QR»), он не связан с СБП и не дает доступа к ней.

Как устроена оплата по QR

QR‑коды для розницы и интернет-магазина генерирует банк, где у продавца открыт расчетный счет.

Есть два вида кодов:

• Статический (многоразовый)

Шифр содержит только реквизиты продавца. Нужную сумму покупатель вводит перед оплатой.

Статический код формируется один раз на магазин. Удобно распечатать и разместить его рядом с кассовым аппаратом, где ведутся расчеты с клиентами.

• Динамический (одноразовый)

В шифре есть и сумма, и реквизиты. Код выводится на экран или печатается на чеке. Создается для каждой конкретной покупки.

В кофейнях и ресторанах официант может показать посетителям код со смартфона, чтобы они отсканировали его своим устройством.

Оплату по СБП внедряют и в кассах самообслуживания.

Покупателю через СБП удобно рассчитываться за покупку, а кассиру — принимать оплату. Алгоритм следующий:

1. Кассир показывает QR‑код на экране онлайн-кассы, специальном дисплее для считывания кодов или в распечатанном виде.
2. Покупатель считывает код с помощью камеры телефона, мобильного приложения банка или приложения СБПэй — все способы разберем подробно далее.
3. Если код статический, покупатель вводит сумму покупки и подтверждает оплату. Если динамический — сразу подтверждает оплату.
4. Деньги мгновенно зачисляются на счет продавца.

Выглядит это так:

Комиссия при платежах через СБП

Центробанк сам регулирует комиссию в СБП. Из-за этого она ниже, чем у платежных систем Visa, Mastercard и МИР и составляет от 0,4 до 0,7% в зависимости от категории товаров или типа услуг. Принимать платежи по QR‑кодам через СБП с комиссией ниже 1% можно в сервисе Тинькофф Оплата.

Размер комиссии за одну транзакцию не может превышать 1 500 рублей.

По сравнению с СБП, в сервисе SberPay QR комиссия выше — от 1,25 до 2,5% в зависимости от категории и оборотов бизнеса. Но для магазина это все равно выгоднее, чем банковский эквайринг, который может достигать 4% с каждой покупки.

Продавец, который подключит оплату по QR‑коду, максимально сэкономит на эквайринге. А еще сможет не тратить деньги на аренду и обслуживание терминала, если откажется от приема оплаты по банковским картам.

Для покупателя комиссии нет. За платежи по QR через СБП с него ничего не возьмут ни банки, ни магазины.

Лимиты СБП в 2025 году

СБП позволяет мгновенно переводить деньги между личными счетами разных банков по номеру счета или номеру телефона, который привязан к счету. Для бесплатных переводов самому себе с 1 мая 2024 года действует лимит 30 миллионов рублей.

Платить комиссию не нужно даже при переводах другим физическим лицам, если общая сумма в месяц составит менее 100 000 рублей.

При оплате через СБП есть ограничение на максимальную сумму одной операции — 1 000 000 рублей. То есть если сумма покупки больше миллиона, рекомендуйте покупателям делить ее на несколько операций.

Какому бизнесу подойдет

Перейти на оплату по QR‑кодам особенно выгодно небольшим магазинам, чтобы принимать безналичную оплату и не тратить деньги на терминал стоимостью от 10 до 25 тыс. рублей. Его можно арендовать, но если обороты по безналу окажутся небольшими, банк поднимет цену или заберет терминал.

С 1 октября 2021 года принимать оплату по QR‑кодам могут в том числе самозанятые.

В сферах, где оборот по безналу выше 70%, эквайринг на точке тоже становится проблемой.

Например, для салона красоты с выручкой 7,2 млн в год доля оплат по карте составит 5,04 млн. С эквайрингом в 2,1%, комиссия превысит 105 000 рублей. Подключить оплату по QR стоит, так как вы сэкономите от 28% (Сбербанк) до 66% (Т‑Банк) — и это без учета трат на обслуживание терминала.

Преимущества и недостатки

Для продавцов платежи по QR принесут следующие выгоды:

• Экономия. Торговые точки сохранят часть прибыли, которую тратят на эквайринг и обслуживание терминала. Например, с годовым оборотом по безналичной оплате в 20 млн магазин сэкономит на комиссии 200 000 рублей.
• Быстрое зачисление средств. При переводе через СБП деньги поступят на счет продавца через 1-3 секунды после того, как покупатель отсканирует код и подтвердит оплату в банковском приложении. На данный момент это самый быстрый способ безналичных расчетов.
• Простое подключение. Оплата по QR подходит и рознице, и онлайн-продавцам. Ее можно подключить на патенте и других налоговых спецрежимах. Дополнительное оборудование не нужно. Достаточно один раз настроить платежи по QR‑кодам через СБП на кассе.

Единственное — если поток большой, есть смысл докупить дисплей покупателя, чтобы не поворачивать экран и не распечатывать код для считывания при каждой покупке. Стоимость устройства — от 3 000 до 5 000 рублей.

Преимущества для покупателей:

• Доступность. Для оплаты по QR подойдет любой смартфон с камерой и банковским приложением. Способ доступнее бесконтактной оплаты, которая есть не на каждом устройстве.
• Безопасность. Чтобы расплатиться по QR, не нужно вводить номера банковских карт, как в Apple Pay или Google Pay. А значит, покупатели будут уверены в сохранности данных.
• Высокая скорость возврата денежных средств. Если оплата проведена с помощью QR‑кода, деньги вернутся тем же способом по номеру телефона. В отличие от возврата на карту, перевод в СБП происходит мгновенно.

Помимо плюсов есть и ограничения. Для продавцов — в том, что не получится предложить оплату по QR всем покупателям. Два основных минуса:

• Новый способ оплаты доступен только клиентам банков, которые подключены к Системе быстрых платежей;
• Оплата по QR не подходит людям без смартфонов.

Торговой точке придется либо сохранять терминал для остальных покупателей, либо отказываться от него и части клиентов.

Недостатки оплаты по QR для покупателей:

• Платить по карте — обычное дело для многих. Как оплачивать с помощью камеры смартфона, знают далеко не все, придется научиться это делать;
• Если код статический, есть риск, что человек ошибется при вводе суммы. Это можно исправить, но дополнительные действия задержат обслуживание других покупателей;
• Проблемы со смартфоном: севший аккумулятор, не работает камера, перебои с интернетом.

И главный недостаток, из-за которого покупатели обычно отказываются платить по QR — потеря кэшбэка.

В Т‑Банке он начисляется из комиссии по эквайрингу, но для оплаты по QR она ниже. Размер зависит от типа товаров. Для льготных категорий, вроде лекарств, обучения и продуктов, комиссия составит 0,4%, а для остальных — максимум 0,7%. Это выгодно для продавца, но для начисления кэшбэка ничего не остается.

Сбербанк нашел выход, чтобы сохранить кэшбэк — начислять бонусы «Спасибо» за оплату через QR, если продавец воспользуется сервисом «Плати QR». Однако при этом и комиссия выше — от 0,6% для оплаты лекарств, перевозок и госуслуг до максимальных 1,5% за покупку в магазине одежды или продуктов.

Как быть с кэшбэком

Чтобы не терять клиентов, предложите покупателям скидки при оплате по QR‑коду. Настроить разные типы скидок на товары или услуги удобно в МоемСкладе.

Можно устанавливать специальные скидки как на определенный товар или услугу, так и для конкретного контрагента — они появятся в его карточке и будут автоматически применяться при расчетах с ним.

Максимум — 10 одновременно действующих скидок. Чтобы отменить какую-либо из них, просто ее отключите в настройках.

Также есть возможность настроить принцип применения скидок, если их несколько — суммировать или применять наиболее приоритетные.

Зарегистрируйтесь и попробуйте прямо сейчас.

Отличие от онлайн-переводов

• Оплата по QR легализует доходы тех, кто работает без терминала. Переводы на карту продавцам через мобильный банк незаконны: нельзя вести бизнес через счета физлиц. Банк может их заблокировать, если решит, что операции подозрительные.
• Сканирование кодов быстрее, чем ввод номера телефона или карты продавца. Покупатель точно не сделает ошибку и деньги поступят куда нужно. Это ускорит обслуживание клиентов, что выгодно для магазина. Хотя приложение Тинькофф позволяет теперь и номер телефона сканировать для перевода денег.
• Покупатель может получить бонусы. В сервисе Плати QR от Сбера баллы «Спасибо» не начисляются за переводы, но их можно получить за оплату покупки.

Что происходит в России сейчас

После ухода Apple Pay и Google Pay из РФ в 2022 году QR‑коды — единственный способ оплачивать покупки с помощью смартфона.

Внедрение QR быстрее идет в небольших магазинах. Под новые условия и решения проще подстроиться кафе и ресторанам, чем крупным участникам рынка.

Тем не менее, на сегодняшний день среди известных торговых сетей оплатой по кодам пользуются «Магнит», «Красное и белое», «Вкусвилл», «Пятерочка», «Связной», служба доставки СДЭК, «Бургер Кинг».

Как платить телефоном в магазинах и на сайтах

У покупателей есть выбор: официальное приложение Системы быстрых платежей, приложения банков, подключенных к СБП, специальные приложения, разработанные под смартфоны на системе Android или платежные стикеры.

Далее — какой из вариантов в каких случаях больше подходит.

Приложение СБПэй

Это официальное приложение Системы быстрых платежей. Есть версии для iOS и Android. Можно подключить сразу несколько банков, достаточно ввести номер счета и телефон.

СБПэй пригодится россиянам, которые из-за санкций потеряли доступ к приложению своего банка. В частности — владельцам мобильных устройств Apple. Достаточно отсканировать через камеру QR‑код, затем выбрать банк и подтвердить оплату.

Банковские приложения

К Системе быстрых платежей подключены более двухсот российских банков, среди них — Сбербанк, Альфа‑банк, Т‑Банк.

В мобильном приложении Сбербанка оплата по QR возможна на соответствующей вкладке в разделе «Платежи», а также на главном экране под информацией о курсе валют.

В Тинькофф есть аналогичная вкладка «Платежи» со значком QR‑кода в правом верхнем углу. Либо потрясите телефон — это действие откроет вкладку быстрого перевода с таким же значком.

В приложении Альфа-банка на главной странице есть ссылка на оплату по QR‑коду под разделом «Кэшбэк и привилегии».

Чтобы узнать, поддерживает ли конкретный банк оплату по QR‑коду:

1. Зайдите на сайт СБП.

2. Нажмите кнопку «Банки-участники»:

3. Введите в строку поиска название банка, например:

4. Посмотрите, есть ли рядом фраза «Прием платежей». Если есть, значит, возможна оплата по коду.

Обратите внимание: условия сотрудничества с банками могут отличаться.

Платежные сервисы для Android

Для смартфонов на системе Android есть специальные сервисы бесконтактной оплаты:

• Samsung Pay

Доступен на мобильных телефонах Samsung при подключении карт «Мир». Важное условие — работает на гаджетах, купленных в России.

• Mir Pay

Российское приложение с поддержкой карт «Мир». Скачать его можно в Google Play. Войдите в аккаунт Google, добавьте карту и выберите Mir Pay как оплату по умолчанию.

• Huawei Pay

Китайское приложение для оплаты картами UnionPay.

Платежные стикеры

Для пользователей айфонов приложения многих российских банков стали недоступны, поэтому подойдет данный способ — наклейки в виде банковской карты с NFC-чипом для бесконтактной оплаты. Наклеивать стикеры можно либо на корпус смартфона, либо на чехол.

Платежные стикеры предлагают Т‑Банк, МТС‑банк, ВТБ, Альфа, Сбер и МКБ.

Как использовать оплату по QR‑кодам в розничной торговле

Оплата по QR‑кодам подойдет отраслям, где преобладают безналичные платежи.

Розничным магазинам удобнее работать с динамическим QR‑кодом, где уже есть сумма к оплате. Это ускоряет обслуживание и исключает ошибки со стороны покупателей, которые могут ввести неправильные цифры.

После подключения оплаты по СБП кассир выбирает новый способ оплаты в кассовом приложении и показывает QR‑код клиенту на экране или на чеке. Это так же легко, как выбрать способ оплаты по карте или наличными.

Дисплей подключается с помощью USB-кабеля к компьютеру, где установлена Касса МойСклад. Подробная инструкция по подключению.

Пример расчета

Для примера возьмем магазин одежды, чей оборот по безналу 2 млн рублей. С эквайрингом в 2,5% комиссия составила 50 000 рублей. Еще 6 000 ушло на обслуживание терминала.

С оплатой по кодам комиссия составила бы 30 000 рублей в сервисе Плати QR от Сбера по ставке 1,5%, или 14 000 рублей в Тинькофф Оплате по ставке 0,7%. Платить за терминал не пришлось бы, и магазин сэкономил бы от 26 000 до 42 000 рублей.

Платежи по QR в интернете

Интернет-магазин может настроить QR‑оплату на тех же условиях, что и розничная точка. Это значит, что если он подключится к СБП, то будет торговать с комиссией ниже 1%. А если выберет сервис SberPay QR, комиссия с каждой покупки составит до 1,5% в зависимости от категории товара.

Оплату по QR можно добавить на любой сайт: все нужные настройки вводятся один раз — только при подключении.

Далее код станет автоматически выводиться на экран при каждой покупке онлайн. Клиенту необходимо отсканировать его камерой на смартфоне. Если покупатель зайдет на сайт с мобильного, вместо кода появится кнопка «Оплатить через СБП».

Оплата квитанций по QR‑коду

Бесконтактно можно оплатить и услуги ЖКХ. Принцип тот же, что при оплате покупок. Нужно только устройство с камерой и установленным мобильным приложением банка.

Алгоритм следующий:

1. Открываете банковское приложение;

2. Запускаете оплату по QR;

3. Находите код в правом верхнем углу квитанции и сканируете его:

4. Камера считывает информацию о платеже, и все реквизиты заполняются автоматически.

5. Проверяете сумму перевода и лицевой счет. Если все верно, подтверждаете операцию.

Самостоятельно оплачивать гораздо быстрее, чем идти до банкомата или в банк, стоять очередь, просить провести платеж и т.д.

Сервисы для подключения оплаты по QR

Обратитесь в любой банк, который является участником Системы быстрых платежей, и заключите договор на прием платежей через нее.

Дополнительные соглашения с НСПК (Национальной системой платежных карт) и Банком России не нужны.

Подключить оплату по QR‑кодам можно в сервисах Тинькофф Оплата (Tinkoff Pay) и Плати QR от Сбера (SberPay QR).

Для использования Тинькофф Оплаты продавцу нужно подключиться к Системе быстрых платежей и иметь счет в Т‑Банке. В сервисе SberPay QR подключаться к СБП не нужно.

Оплачивать покупки по QR в Тинькофф смогут клиенты всех банков-участников СБП, а в сервисе SberPay QR оплата будет доступна только для покупателей со счетами в Сбербанке или в Т‑Банке.

Ответы на вопросы

Как подключить сервисы QR‑оплаты в МоемСкладе

Зайти в Магазин приложений и выбрать один из сервисов для платежей по QR‑кодам: Тинькофф Оплата или Плати QR от Сбера.

Установить и использовать их одновременно не получится. Это сделано для того, чтобы не усложнять работу кассиров. Иначе перед каждой продажей им бы пришлось уточнять, в каком именно банке открыт счет покупателя, и исходя из этого выбирать между двумя разными способами оплаты по QR‑коду.

Как настроить Тинькофф Оплату

Открыть расчетный счет в Т‑Банке, если его нет. Затем написать в банк. В теме письма нужно указать «СБП МойСклад» и ИНН компании. Дальше вы получите ID терминала и пароль на сайте Тинькофф Оплаты и сможете настроить новый способ оплаты для одной или нескольких точек в разделе Розница. Там же нужно будет указать банк-эквайер и комиссию. Подробнее читайте в нашей инструкции.

Как настроить SberPay QR

Оставьте заявку на подключение оплаты по QR на сайте Сбера. С вами свяжется менеджер, которому нужно сказать, что вы — клиент МоегоСклада.

Для каждой из точек продаж, где вы хотите подключить новый способ оплаты, нужно получить от менеджера IdQR и Terminal ID (TID). Оба параметра понадобятся, когда будете настраивать точки продаж в МоемСкладе. Все шаги для подключения есть в нашей инструкции.

Как еще МойСклад поможет при расчетах через СБП?

Вы можете:

• Выставлять покупателю счет с QR‑кодом для оплаты, скачав специальный шаблон и подключив его для документа «Счет покупателю».

• Настраивать оплату по QR. Для этого откройте карточку нужной точки продаж, нажмите «Редактировать» и в разделе «Способы оплаты» поставьте флажок в строке «Включить оплату по QR‑коду». Укажите Банк-эквайер и Комиссию. Чтобы добавить банк в список, нажмите на + справа от поля и создайте нового контрагента. Сохраните изменения.

• Генерировать QR‑коды для всех документов, обеспечивая быстрый доступ к информации за счет интегрирования QR‑кода в любые печатные формы. Для этого есть специальное приложение — QR‑код интегратор.

• Распечатывать производственное задание с QR‑кодом по продукции. По коду можно определить код техкарты в рамках документа производственного задания. Отсканировать QR‑код можно в мобильной версии веб‑приложения для сотрудников производства, для этого есть специальная кнопка в строке поиска:

  После сканирования в приложении отобразится выборка по этапам, которые сотрудник производства может выполнить по отсканированной техкарте. Шаблоны производственных заданий с кодом скачать можно здесь.