Эквайринг: как подключить и преимущества для бизнеса

Любой бизнес сталкивается с необходимостью принимать безналичную оплату товаров и услуг. Удобный способ — настроить банковский эквайринг. Рассказываем, кому он подходит и как его подключить.

Что такое эквайринг

Эквайринг — это прием безналичной оплаты по карте или смартфоном через платежные терминалы и интернет. Чтобы использовать эту возможность, нужны расчетный счет в банке и терминалы, которые считывают платежную информацию.

Выбранный продавцом банк становится эквайером. После заключения договора он предоставляет бизнесу оборудование для приема карт. В случае с онлайн-платежами терминал заменяет интернет-шлюз. Вне зависимости от вида эквайринга задача банка — зачислить деньги покупателя на счет продавца.

В момент операции банк, выпустивший карту клиента, становится эмитентом. После оплаты в терминале или через интернет он должен перечислить деньги со счета покупателя на счет продавца. При этом не имеет значения, совпадает банк-эмитент с банком-эквайером или нет.

Если продавец принимает безналичную оплату только по интернету, при заключении договора он не обязан приезжать в банк лично. Достаточно подключить платежный шлюз. А тем, кто работает в офлайн-точках, перед началом продаж необходимо сначала забрать терминал, а затем дождаться его подключения. Некоторые банки привозят оборудование сами.

Еще один участник операции по зачислению средств на счет продавца — покупатель. Чтобы приобрести товар или оплатить услугу, ему нужна карта той платежной системы, которую принимает продавец. Чаще всего в России это карты МИР, Visa, Maestro и Mastercard.

Перед оплатой покупателю стоит убедиться, что магазин принимает карты его платежной системы. Как правило, эта информация есть на специальных наклейках возле кассы в торговых точках и на сайтах интернет-магазинов.

Кому нужен эквайринг

Эквайринг нужен любому бизнесу, который хочет принимать оплату по карте. Сейчас это относится практически ко всем продавцам, поскольку количество таких платежей постоянно растет.

По закону торговые точки должны принимать платежные карты МИР, если за предыдущий год их выручка превысила:

• 5 млн рублей в торговой точке,
• 20 млн рублей в целом.

Что касается карт других платежных систем, магазины могут принимать их по своему желанию. В их интересах не ограничиваться только одной распространенной системой: чем больше карт может принять продавец, тем больше покупателей оплатят его товар.

Виды эквайринга

Существует пять видов эквайринга:

• Торговый — когда магазин принимает оплату с помощью терминала.
• Мобильный — прием оплаты по карте через мобильный терминал, который подключен к мобильной кассе, смартфону или планшету.
• Интернет-эквайринг — возможность зачислять деньги на счет продавца с помощью платежного шлюза.
• АТМ-эквайринг — используется в случаях, когда покупатель оплачивает товар или услугу через банкомат или терминал самообслуживания.
• QR-эквайринг — возможность оплаты через Систему быстрых платежей.

В рознице самый распространенный — торговый эквайринг. Обычно процесс выглядит так:

1. Кассир вводит сумму оплаты на терминале или через онлайн-кассу.
2. Клиент прикладывает карточку к терминалу и при необходимости вводит пин-код.
3. Терминал отправляет данные об операции в банк покупателя.
4. Если карта не заблокирована и на счете достаточно средств, нужная сумма списывается и зачисляется на счет продавца.
5. В качестве подтверждения того, что операция прошла успешно, терминал выдает чек с информацией о платеже.

В интернет-эквайринге от покупателя требуется ввести данные карты, а иногда и указать проверочный код из SMS от банка-эмитента. Ввод данных происходит на специальном платежном шлюзе, куда клиент перенаправляется с сайта продавца.

Как бы не происходила оплата, онлайн или офлайн, информацию о платежных операциях обрабатывают процессинговые центры. Именно они проверяют карту на платежеспособность. Если все в порядке, банк-эмитент получает одобрение операции. При этом деньги какое-то время по-прежнему остаются на счете у покупателя.

В конце дня продавец отправляет в свой банк данные об операциях за сутки. Эквайер тоже обрабатывает информацию и лишь затем перечисляет деньги на счет магазина с вычетом комиссии за обслуживание.

Комиссия банка-эквайера прописывается в договоре. От бизнеса требуется заплатить только ее. Со всеми остальными участниками эквайер рассчитывается самостоятельно. В частности, он платит эмитенту, который перечисляет платеж клиента, и платежному провайдеру.

Эквайринг и касса: в чем разница

Подключение эквайринга не значит, что бизнесу позволено отказаться от применения кассы. В соответствии с требованиями 54-ФЗ, продавец обязан предоставить покупателю фискальный чек. Главное отличие кассы от эквайринга состоит в том, что с ее помощью магазин может выдать такой документ.

При приеме оплаты картой через терминал продавец должен пробить ту же сумму в кассе и выдать клиенту бумажный чек или отправить его в электронном виде. Упростить процесс можно, если использовать терминалы, которые подходят и для эквайринга и для выдачи кассового чека.

Преимущества использования эквайринга

У работы с эквайрингом есть несколько плюсов. Самый очевидный связан с увеличением объема продаж. Многие покупатели не носят с собой бумажные деньги и практически не используют их. Если бизнес, будь то продуктовый магазин, ресторан, салон красоты или автосервис, готов принимать карты, у него всегда будут клиенты.

Вот еще пять причин, почему вам стоит подключить эквайринг для бизнеса:

1. Скорость работы. С момента как продавец ввел сумму на терминале до выдачи чека клиенту, как правило, проходит меньше минуты. Кассиру не нужно ждать, пока покупатель найдет нужную сумму в своем кошельке, а клиент может уйти не дожидаясь сдачи. В итоге обслуживание идет быстрее, что повышает качество работы сотрудников магазина.
2. Безопасность расчетов. При приеме безналичной оплаты нет риска, что продавцу дадут фальшивые купюры или он сам ошибется при выдаче сдачи. Кроме того, эквайринг уменьшает вероятность потери денег из-за ошибки кассира.
3. Сокращение расходов на инкассацию. Чем меньше в кассе наличных денег, тем меньше магазин заплатит за их перевозку в банк.
4. Увеличение среднего чека. С виртуальными деньгами покупателю проще расстаться. Поэтому при уплате картой клиенты придают меньше значения тратам и склонны купить больше товаров, чем если бы им пришлось расплачиваться наличными.
5. Привлечение новых клиентов и повышение лояльности покупателей. Даже если клиенты носят с собой наличные, остаток на карте обычно превышает сумму в кошельке. А значит они с большей вероятностью решатся на покупку. Помимо этого, некоторые банки начисляют кэшбек, что стимулирует покупателей использовать карты чаще.

Почему эквайринг лучше онлайн-перевода

Эквайринг легализует работу бизнеса. По закону продавцам нельзя принимать оплату через мобильный банк, поскольку они не могут вести бизнес с помощью счетов физических лиц. Те, кто игнорирует это требование, могут столкнуться с проблемами. Если банк сочтет операции подозрительными, он заблокирует переводы.

Неудобство такого способа оплаты еще и в том, что он требует больше действий от покупателя. Не каждый клиент готов тратить время на то, чтобы открыть приложение банка, ввести номер телефона продавца и отправить средства. Проще приложить карту к терминалу.

Наконец, продавцы, которые принимают оплату через мобильный банк, оставляют покупателей без кэшбэка. Так происходит потому, что банк начисляет его из комиссии за эквайринг. Получается, что привыкшие получать кэшбэк клиенты потеряют деньги, если оплатят товар или услугу не картой, что никак не повысит их лояльность.

Как подключить эквайринг

В вопросе о том, как настроить эквайринг, нет ничего сложного. Самое главное решение связано с выбором банка и подходящего тарифа. Как только продавец определится, он может заключить договор с банком. Обычно для этого требуется несколько дней.

Работать с эквайрингом могут как организации, так и индивидуальные предприниматели. А вот для самозанятых этот способ приема безналичной оплаты пока недоступен, так как они не могут открыть расчетный счет в банке.

Для ИП открытие нового расчетного счета в том же банке не является обязательным при подключении эквайринга, однако делает условия обслуживания более выгодными.

Если предприниматель все же решит открыть новый счет, ему не придется уведомлять об этом Федеральную налоговую службу: банк передаст данные сам. Исключение — открытие счета в зарубежном банке. В этом случае владельцу бизнеса все же придется обратиться в ФНС лично или по почте.

В случае с подключением эквайринга для организации наличие расчетного счета обязательно.

Банк может брать деньги за подключение к эквайрингу, а может сделать это бесплатно. Все зависит от условий заключенного договора.

Порядок подключения:

• Бизнес выбирает банк и тариф обслуживания.
• Заключает договор с банком.
• Ждет рассмотрения заявки.
• Проверяет работу эквайринга после подключения и настройки терминала. Обычно этим занимаются сотрудники банка.
• Обучает сотрудников.
• Начинает принимать безналичную оплату по картам.

Какие документы нужны для эквайринга

Для предпринимателей это:

• паспорт;
• свидетельство о регистрации ИП (ОГРНИП или выписка из ЕГРИП);
• ИНН.

Для организаций:

• копия устава;
• решение о назначении директора;
• свидетельство о регистрации (ОГРН или выписка из ЕРГЮЛ);
• ИНН;
• доверенность на того, кто заключает договор.

Перечень остальных документов для подключения эквайринга может меняться в зависимости от банка. Иногда нужно заполнить специальную заявку или анкету и принести копии документов, которые подтверждают адрес магазина. Если у бизнеса уже открыт счет в том же банке для подключения эквайринга, может потребоваться только заявка.

Договор с банком заключают на бумаге или в электронном виде. Допустимо, чтобы услугу эквайринга оказывал один банк, а расчетный счет был в другом. Главное, чтобы банк, который займется подключением и обслуживанием терминала, был согласен работать по такой схеме.

Эквайринг действует отдельно от кассы и напрямую никак с ней не связан. Неважно, способна ли конкретная модель терминала выдавать только квитанцию с подтверждением операции или еще и фискальный чек, оба документа должны быть получены.

Некоторые виды бизнеса все же могут обойтись без онлайн-кассы. Например, продавцы мороженого в киосках или те, кто торгует молоком и безалкогольными напитками на разлив.

Большинство остальных продавцов обязаны применять онлайн-кассу. Они могут отправлять чек клиенту на телефон или электронную почту. Это позволяет интернет-магазинам, которые работают с эквайрингом, использовать облачную кассу.

Согласно положениям 54-ФЗ, в фискальных чеках должны быть указаны наименования товаров. Чтобы платежный документ соответствовал всем требованиям законодательства, лучше работать со специальной кассовой программой. Например, с приложением Касса МойСклад. Скачайте его и сразу начните работу: это бесплатно.

Как выбрать оборудование для эквайринга

При выборе оборудования обратите внимание на то, что терминал и онлайн-кассу можно подключить друг к другу. Эту задачу проще решить, если выбрать устройства от одного производителя.

Иногда банки сами выдают терминалы после заключения договора. В этом случае продавцу стоит проверить:

• сможет ли он выполнять условия бесплатного использования терминала или придется постоянно платить за обслуживание;
• предусматривает ли договор одностороннее изменение условий обслуживания. Если да, то в какой-то момент работа с предоставленным терминалом может перестать быть выгодной.

Некоторые банки предоставляют в аренду терминалы, которые прежде неоднократно использовали другие продавцы. В таких ситуациях лучше заранее уточнить, как банк будет действовать, если оборудование сломается и кто несет за это ответственность.

Три вида терминалов для эквайринга:

• POS-терминал. С такими устройствами можно принять оплату картой, независимо от того, работает онлайн-касса или нет. POS-терминалы могут быть как стационарными (цены на них начинаются от 15 000 рублей), так и переносными (от 25 000 рублей). Из минусов высокая стоимость и габариты, которые делают их неудобными для выездной торговли.

• Пин-пад. Использует интернет и принтер онлайн-кассы, к которой он подключен. Устройство может работать от аккумуляторов и поддерживать беспроводное соединение с ККТ. Стоимость пин-падов стартует от 8 000 рублей. Устройство подходит практически для любых целей, но если выйдет из строя, принять оплату картой уже не получится.

• Онлайн-касса со встроенным эквайрингом. Вариант 2 в 1. Формирует кассовые чеки и принимает оплату картами. В зависимости от модели стоимость варьируется от 14 000 до 42 000 рублей. Удобно использовать при выездной торговле. А вот на розничной точке с постоянным потоком покупателей могут возникнуть проблемы. Кассиру придется постоянно либо забирать карты клиентов, чтобы провести оплату, либо отдавать кассу покупателям.

QR-эквайринг

Прием безналичной оплаты по QR-коду — относительно новый способ зачисления средств на счет продавца, который постепенно набирает обороты в России. Подходит малому бизнесу для экономии.

Безналичная оплата в случае с QR-эквайрингом принимается с помощью Системы быстрых платежей (СБП). Она помогает зачислять средства на счет продавца по идентификатору: номеру телефона или QR-коду. Выполнять те же самые действия можно через сервисы Тинькофф Оплата и Плати QR от Сбера.

Преимущества QR-эквайринга для бизнеса

Главное преимущество оплаты по QR связано с возможностью не платить комиссию банку. При прочих видах эквайринга ее размер обычно складывается из рода деятельности бизнеса, его оборотов и региона торговли.

В СБП размер комиссии регулирует Банк России. Из-за этого она ниже, чем у распространенных платежных систем и составляет до 0,7% в зависимости от категории товаров или типа услуг. Принимать платежи с комиссией ниже 1% можно через Тинькофф Оплату.

В сервисе Плати QR от Сбера комиссия достигает 1,5%. Однако для магазина это все равно выгоднее обычного банковского эквайринга, который может составлять 3-4% с каждой покупки.

Получается, что с QR-эквайрингом торговые точки сохраняют часть прибыли. Для примера магазин с годовым оборотом в 20 млн рублей сэкономит на комиссии 200 000 рублей.

Еще одно важное преимущество — простое подключение. Достаточно один раз настроить подходящий вам сервис и сразу начать работу. Не нужно покупать дополнительное оборудование. Принимать оплату по QR и в рознице, и в интернете можно сразу, а деньги будут зачисляться мгновенно.

Как подключить оплату по QR-коду

Перед началом работы с сервисом Тинькофф Оплата нужно открыть счет в Тинькофф банке и подключиться к СБП. В сервисе Плати QR от Сбера все устроено проще: отдельно подключаться к Системе быстрых платежей не потребуется.

Одно из важных отличий двух сервисов состоит в том, что оплачивать покупки через QR-коды в Тинькофф смогут клиенты любых банков-участников СБП, а в Плати QR от Сбера это доступно только обладателям счетов в Сбербанке или в Тинькофф банке.

Подключить оплату через указанные сервисы можно в МоемСкладе. Для этого необходимо зайти в Магазин приложений и выбрать один из них. Использовать оба одновременно не получится.

Подробнее о том, как настроить прием платежей через Плати QR от Сбера и Тинькофф Оплату, читайте в наших инструкциях.